Евразийское экономическое сообщество

В настоящее время во многих странах мира приходят к пониманию того, что финансовая сфера серьезно отличается от других сегментов потребительского рынка, при этом ее роль постоянно растет. Существенно усложнившаяся в последнее время финансовая система, ускорение процесса глобализации и появление широкого спектра новых продуктов и услуг ставят перед людьми сложные задачи, к решению которых они оказываются зачастую неподготовленными. Актуальность проблемы недостаточности финансовой грамотности населения проявилась в условиях развернувшегося глобального финансово-экономического кризиса, когда непосильная долговая нагрузка, отсутствие сбережений, неспособность предпринять рациональные действия, направленные на защиту своих сбережений, многократно обострились и  усилились. В этой связи во всех государствах-участниках ЕврАзЭС всё большее внимание уделяется вопросам повышения финансовой грамотности населения.

Во всех государствах-участниках ЕврАзЭС признана необходимость разработки и реализации национальных программ повышения финансовой грамотности населения.

В настоящее время опыт разработки и реализации национальной программы повышения финансовой грамотности населения есть у Республики Казахстан. Постановлением Правительства Республики Казахстан была утверждена Программа повышения инвестиционной культуры и финансовой грамотности населения Республики Казахстан на 2007-2011 годы. Основной целью данной Программы являлось повышение инвестиционной активности и обеспечение привлечения сбережений населения в экономическом росте страны. Финансовое обеспечение Программы осуществлялось за счет средств республиканского бюджета.

В Российской Федерации основным проектом по повышению финансовой грамотности населения является проект Российской Федерации и Международного банка реконструкции и развития ”Содействие повышению уровня финансовой грамотности населения и развитию финансового образования в Российской Федерации“.

В Республике Беларусь вопросы повышения финансовой грамотности включены в ряд программ, связанных с развитием банковского сектора, страховой деятельности, рынка ценных бумаг, микрофинансирования, платежной системы Республики Беларусь. В то же время Правительством Республики Беларусь и Национальным банком признана необходимость разработки Государственной программы повышения финансовой грамотности населения Республики Беларусь. Национальным банком подготовлен  проект Концепции данной программы и внесен на рассмотрение заинтересованным.

В Кыргызской Республике согласно Плану действий по реализации Стратегии развития микрофинансирования на 2011 – 2015 годы предусмотрена разработка и реализация программы повышения финансовой грамотности  в национальном масштабе.

Стратегией развития банковского сектора Таджикистана на 2010-2015 гг. предусмотрен ряд мер по защите прав потребителей. В рамках реализации данной стратегии осуществляется  также внедрение программы финансовой грамотности населения. На основании выводов и рекомендаций Всемирного банка по повышению финансовой грамотности Правительством Таджикистана будет разработана комплексная программа по финансовому образованию.

Для выработки стратегической направленности и максимального вовлечения заинтересованных сторон при разработке и реализации национальных программ повышения финансовой грамотности населения в государствах – участниках ЕврАзЭс создан координирующий орган либо планируется его создание.

В целях координации и мониторинга выполнения мероприятий, заложенных в Плане действий по реализации Стратегии развития микрофинансирования на 2011 – 2015 годы, в том числе в программе реализации  повышения  финансовой грамотности, в Республике Кыргызстан был создан Координационный совет.

В Российской Федерации при Минфине образована Межведомственная комиссия по подготовке и реализации проекта Российской Федерации и Международного банка реконструкции и развития ”Содействие повышению уровня финансовой грамотности населения и развитию финансового образования в Российской Федерации“.

В Республике Беларусь в ближайшее время будет создан Межведомственный координационный совет по повышению финансовой грамотности населения, в состав которого войдут представители Национального банка, Министерства финансов, Министерства экономики, Министерства по налогам и сборам, иных ведомств Республики Беларусь, а также международных организаций, Ассоциации белорусских банков.

В Таджикистане также планируется определить орган, который в координации с многочисленными партнерами будет разрабатывать и реализовывать национальную стратегию и программу по финансовому образованию. Будет создана рабочая группа из представителей таких министерств и ведомств, как Министерство финансов, Министерство образования, финансовые организации, ассоциации потребителей,  образовательных структур, СМИ, НПО и др.

Основным исполнителем и ответственным за реализацию Программы повышения инвестиционной культуры и финансовой грамотности населения Республики Казахстан на 2007-2011 годы было определено Агентство РК по регулированию деятельности регионального финансового центра города Алматы.

Государства – участники ЕврАзЭС активно сотрудничают с  международными организациями и институтами при разработке и реализации национальных программ повышения финансовой грамотности, используя накопленный международный опыт в данной области.

В настоящее время рядом международных организаций и институтов реализуются проекты в области повышения финансовой грамотности, которые уже прошли апробацию и зарекомендовали себя как эффективные  и успешные. Данные организации и институты оказывают как техническую помощь при разработке программ в области повышения финансовой грамотности, так и выступают в качестве доноров при реализации отдельных проектов.

Всемирным банком подготовлена Рекомендательная записка по разработке и реализации национальных стратегий финансового образования и финансовых образовательных программ. В Рекомендательной записке учтен опыт различных стран в части подходов к теме повышения финансовой грамотности населения. В частности, представлен анализ деятельности в данном направлении конкретных стран – Бразилии, Малайзии, Польши, Великобритании.

В Таджикистане Всемирный банк в рамках предоставления технической помощи и в соответствии с  Глобальной программой по защите прав потребителей и финансовой грамотности населения, проводит диагностический обзор защиты  прав потребителей в финансовой системе (включая финансовую грамотность) путем рассмотрения существующего законодательства, подзаконных актов и практик в Таджикистане и планирует выработать и представить свои рекомендации.

Есть договоренности об оказании Всемирным банком технической  помощи в подготовке Государственной программы повышения финансовой грамотности в Республике Беларусь. Представитель Всемирного банка войдет в состав  Межведомственного координационного совета. Национальным банком Республики Беларусь совместно с международным Альянсом за финансовую доступность реализуется проект ”Оценка степени доступа к финансам: развитие обоснованной политики доступа к финансам в Беларуси“. В рамках первого этапа было проведено предварительное исследование доступности финансовых услуг для населения и малого предпринимательства. Также планируется ряд совместных проектов с международной платежной системой Visa.

В Республике Кыргызстан в рамках Стратегии развития микрофинансирования на 2011 – 2015 годы осуществляется взаимодействие с международными донорами и организациями, Германским обществом по международному сотрудничеству (GIZ), Микрофинансовым центром (MC), международной финансовой корпорацией (IFC).

Национальный Банк Республики Казахстан, Комитет по развитию регионального финансового центра города Алматы Национального Банка Республики Казахстан в целях повышения финансовой грамотности населения активно сотрудничают с международной организацией “Junior Achievement”, в частности Республиканским Общественным фондом  ”Джуниор Эчивмент Казахстан“.

Центральные банки в государствах - учатниках ЕврАзЭС занимают активную позицию в повышении финансовой грамотности населения своих стран.  При этом в некоторых странах они выполняют ведущую роль в продвижении инициатив в области финансового образования.

В связи с упразднением Агентства РК по регулированию деятельности регионального финансового центра города Алматы и передачей его функций и полномочий правопреемнику в лице Национального Банка, в данный момент работа по повышению финансовой грамотности населения продолжается Национальным Банком. Осуществляется ряд мероприятий, нацеленных на расширение охвата населения, в этом направлении используются наиболее популярные коммуникационные каналы для информационно-разъяснительной работы (образовательные статьи, интервью для публикаций в печатных СМИ, детские приложения по финансовой тематике, специальные полосы ”Национальный банк информирует, разъясняет, комментирует“ в республиканских газетах,   специализированный обучающий Интернет- портал Fingramota.kz, еженедельная теле- и радиопередача ”Азбука финансов”,  телевизионный интеллектуальный проект ”Умная игра” для молодежи, форум Национального банка Республики Казахстан ”На  вопросы пользователей отвечают эксперты Национального банка“ и др.).

Национальный банк Республики Беларусь возглавит Межведомственный координационный совет и станет основным проводником государственной политики в области повышения финансовой грамотности населения. В настоящее время Национальным банком ведется активная работа по усилению потенциала Республики Беларусь в области повышения финансовой грамотности и доступности финансовых услуг для различных категорий населения, построению национальной системы повышения финансовой грамотности. Национальный банк развивает сотрудничество по данному вопросу с Ассоциацией белорусских банков, банками, другими финансовыми учреждениями и международными организациями, активно взаимодействует со СМИ. Для этого в Национальном банке создана рабочая группа по повышению финансовой грамотности населения.

Национальным банком Таджикистана большое внимание уделяется работе по внедрению новых видов банковских услуг и улучшению доступа к ним населения, особенно в отдаленных горных районах. С целью обеспечения максимальной эффективности в области защиты прав потребителей банковских и финансовых услуг предусматривается реализация программы повышения финансовой грамотности населения, одним из приоритетов которой должно стать формирование ответственного отношения граждан к собственной кредитной истории. В стране периодически проводятся тренинги для специалистов коммерческих банков и микрофинансовых организаций относительно продуктов и услуг для клиентов, особенно в сельской местности, и выпускаются наглядные брошюры, буклеты и стенды.

В рамках мероприятий по повышению финансовой грамотности населения Банк России принимает участие в реализации мероприятий проекта Российской Федерации и Международного банка реконструкции и развития ”Содействие повышению уровня финансовой грамотности населения и развитию финансового образования в Российской Федерации“, в частности: в создании потенциала в области повышения финансовой грамотности населения, в разработке и реализации образовательных программ и информационной кампании по повышению финансовой грамотности, в защите прав потребителей финансовых услуг. С целью проведения предусмотренных в рамках компонентов указанного проекта мероприятий были определены пилотные регионы: Волгоградская область и Калининградская. Еще одним направлением деятельности Банка России в части повышения финансовой грамотности населения является участие в организации и проведении акций повышения финансовой грамотности населения в регионах России. В рамках своей компетенции Банк России проводит работу по повышению финансовой грамотности населения в области банковских услуг. В Банке России создана Рабочая группа по вопросам повышения финансовой грамотности населения в сфере банковских услуг, целью создания которой стала выработка единых подходов к решению вопросов повышения финансовой грамотности населения в сфере потребительского кредитования, розничных платежей, а также иных услуг, предоставляемых банками населению.

Большое внимание в государствах-участниках ЕврАзЭС уделяется интеграции программ повышения финансовой грамотности населения в систему образования.

Финансовая грамотность школьников и молодежи – важная составляющая долгосрочного оздоровления финансовой системы, эффективная мера повышения качества жизни и финансовой безопасности будущих поколений.

В Республике Казахстан ведется работа по созданию и разработке методических пособий для учеников и преподавателей средних школ, направленных на повышение финансовой грамотности. Разработаны методические пособия для учителей и учащихся общеобразовательных школ с целью внедрения факультативного занятия по повышению финансовой грамотности в 9 классах, в данный момент ведется работа по созданию и разработке учебных пособий для 10-11 классов. На сегодняшний день в 5-8 классах средних школах внедрены факультативные курсы ”Основы экономики и финансовой грамотности“.

Банк России в рамках участия в проекте Российской Федерации и Международного банка реконструкции и развития ”Содействие повышению уровня финансовой грамотности населения и развитию финансового образования в Российской Федерации“ имеет возможность осуществлять реализацию мероприятий Проекта посредством организации на возмездной основе обучения финансовых советников, учителей и работников СМИ, общественных организаций на базе банковских школ (колледжей), учрежденных Банком России в различных регионах Российской Федерации, а также предоставления профессиональной экспертной оценки содержания учебных программ, направленных на повышение уровня финансовой грамотности и обеспечение защиты прав потребителей финансовых услуг.

В Республике Беларусь для учащихся учреждений общего среднего образования разработан и утвержден целый блок учебных программ факультативных занятий экономической и финансовой направленности. Национальный банк совместно с международной платежной системой Visa планируют выпустить методологическое пособие  для обучающего курса ”Финансовая грамотность“.

В Таджикистане будут разработаны и использованы программы, направленные на  внедрение финансового образования в школах.

Реализация программ повышения финансовой грамотности населения невозможна без сотрудничества широкого круга партнеров. В этой связи государства-участники ЕврАзЭС реализуют программы повышения финансовой грамотности населения при активном взаимодействии государственных органов, бизнеса и некомерческих организаций.

В разработку и реализацию программы повышения финансовой грамотности  Республики Кыргызстан вовлечены государственные органы, бизнес ассоциации, международные доноры и микрофинансовые организации, которые окажут техническую помощь и обеспечат финансирование соответствующих мероприятий.        

Национальным банком Республики Беларусь совместно с Министерством  труда  и  социальной  защиты  прорабатывается возможность проведения мероприятий по повышению финансового образования безработных и начинающих предпринимателей , а также семинаров по курсу ”Планируй свое будущее“ непосредственно для безработных и начинающих предпринимателей с участием тренеров ПК ”Республиканский микрофинансовый центр“ на базе региональных служб занятости. Ряд мероприятий реализуется совместно с Ассоциацией коммерческих банков, в которой создан Комитет  повышения финансовой грамотности населения.

Банк России поддерживает взаимодействие с различными ведомствами и организациями по вопросам повышения финансовой грамотности, в частности,  Банк России поддержал идеи Союза потребителей финансовых услуг, Союза Заемщиков и Вкладчиков России, Института финансового планирования, изложенные в поступивших от них обращениях, и сообщил о возможности в рамках своей компетенции оказать содействие в реализации мероприятий по повышению финансовой грамотности населения указанных организаций, в том числе на региональном уровне. Банк России приглашен к участию в проекте ФСФР России ”Финансовая грамотность в регионах России“. В регионах, где будут проводиться мероприятия данного проекта, предполагается привлечь к участию в их реализации территориальные учреждения Банка России.

Национальный Банк Республики Казахстан, в частности Комитет по развитию регионального финансового центра города Алматы Национального Банка Республики Казахстан в целях проведения мероприятий по повышению финансовой грамотности населения в регионах страны взаимодействуют с местными исполнительными органами (акиматы) (выездные семинары, публикация статей). На регулярной основе проводятся встречи с представителями акиматов областей по вопросам дальнейшего сотрудничества в области повышения финансовой грамотности населения в регионах, а также проводятся выездные информационно-образовательные семинары для населения и государственных служащих в регионах страны и пресс-конференции для региональных журналистов в городах Казахстана.

         Актуальным для государств-участников ЕврАзЭс является опыт по созданию института внесудебного разрешения ситуаций между организациями, оказывающими финансовые услуги, и их клиентами.

В Республике Казахстан на сегодняшний день действуют страховой и банковский омбудсманы. Согласно Закону Республики Казахстан ”Об обязательном страховании гражданско-правовой ответственности владельцев транспортных средств“ страховым омбудсманом является независимое в своей деятельности физическое лицо, осуществляющее урегулирование взаимоотношений между страховщиками, возникающих по вопросам обязательного страхования ответственности владельцев транспортных средств, а также между страхователями (выгодоприобретателями) и страховщиками, возникающих из договоров обязательного страхования ответственности владельцев транспортных средств.

В целях оказания содействия заемщикам по ипотечным займам с 2011 года Законом Республики Казахстан ”О внесении изменений и дополнений в некоторые законодательные акты Республики Казахстан по вопросам ипотечного кредитования и защиты прав потребителей финансовых услуг и инвесторов“ введен институт Банковского омбудсмана. В соответствии с Законом Республики Казахстан ”О банках и банковской деятельности в Республике Казахстан“ (далее - Закон о банках) банковским омбудсманом является независимое в своей деятельности физическое лицо, осуществляющее урегулирование разногласий, возникающих из договора ипотечного займа, между банком и заемщиком - физическим лицом по его обращению с целью достижения согласия об удовлетворении прав и охраняемых законом интересов заемщика и банков.

В России финансовый омбудсмен учрежден по инициативе банковского сообщества в сентябре 2010 г. Информация о деятельности финансового омбудсмена размещена на сайте Ассоциации российских банков. Однако на законодательном уровне регулирование деятельности финансового омбудсмена в России отсутствует. В целях внесудебного урегулирования споров между кредитными организациями и их клиентами в сфере платежных услуг в августе 2012 г. Правительство Российской Федерации дало поручение Минфину России, Минэкономразвитию России, ФСФР России с участием Банка России обеспечить подготовку проекта федерального закона, определяющего деятельность органа по урегулированию споров на финансовом рынке, права и обязанности уполномоченных по правам потребителей финансовых услуг, и представить его в Правительство Российской Федерации в срок до 1 ноября 2012 г.

В Республике Беларусь при Ассоциации белорусских банков создан Третейский суд. Деятельность Третейского суда будет основываться на приоритетном принципе содействия сторонам в достижении ими мирового соглашения на любой стадии третейского разбирательства и осуществляться в соответствии с Законом Республики Беларусь ”О третейских судах“. В настоящее время заканчивается юридическое оформление статуса данного института и в ближайшее время он начнет функционировать. На основе анализа опыта создания и функционирования Третейского суда при Ассоциации белорусских банков, а также  зарубежного опыта будет рассмотрен вопрос по юридическому оформлению статуса и полномочий финансового омбудсмена.

Институтом внесудебного разрешения спорных ситуаций между организациями, оказывающими финансовые услуги, и их клиентами является Третейский суд при Торговой-промышленной палате Кыргызской Республики. 30 июля 2002 г. принят Закон Кыргызской Республики ”О третейских судах”  № 135, который определяет порядок образования внесудебных органов, а также регулирует их деятельность по разрешению споров. Настоящий закон применяется при передаче по соглашению сторон на рассмотрение третейского суда споров, возникающих из гражданских взаимоотношений, включая инвестиционные споры, подведомственные компетентному суду.

Национальный банк Таджикистана ведет большую работу по рассмотрению жалоб клиентов, связанных с ущемлением их прав со стороны кредитных организаций. В соответствии с Инструкцией НБТ № 181 ”О требованиях к системе управления рисками и внутреннего контроля в кредитных организациях“ в кредитных организациях созданы службы комплайенс, задачей которых является, в том числе, рассмотрение жалоб клиентов кредитной организаций.